Prämien, Märkte, Systeme: Das Krankenversicherungsplanspiel

Nähere Beschreibung des Projekts

„Wie berechne ich eine Krankenversicherungsprämie, wenn ich keinerlei Informationen über das Krankheitsrisiko des Kunden habe?“ Eine von vielen Fragen, die sich Studierende im Laufe des Krankenversicherungsplanspiels (KVPS) stellen. Auf Krankenversicherungsmärkten treten unterschiedliche Formen von Marktversagen auf, welchen durch staatliche Regulierungsmaßnahmen gegengesteuert wird. Dabei entsteht ein komplexes Geflecht von Zielkonflikten, das Studierenden durch das KVPS erlebbar gemacht werden soll.

Das Krankenversicherungsplanspiel – kurz und knapp

Am Beginn des KVPS übernehmen Studierende entweder die Rolle eines Versicherers oder einer Konsument*in. Den Konsument*innen werden zufällig Risikoscores zwischen 1 und 6 zugewiesen, die ihre Erkrankungswahrscheinlichkeit widerspiegeln (zwischen 1/6=17% und 6/6=100%). Bei einer Erkrankung fällt unabhängig vom Risikoscore ein festgelegter Betrag an Krankheitskosten an, der bei Abschluss einer Versicherung vollständig von dieser übernommen wird, ansonsten von Konsument*innen selbst zu tragen ist. Die Zufallskomponente der Erkrankung wird durch einen Würfelwurf simuliert: Ob eine Person erkrankt oder nicht, hängt vom Verhältnis des Risikoscores zum Würfelwurf ab. Versicherer und Konsument*innen können vorab Prämien frei verhandeln. Weder Konsument*innen noch Versicherer sind verpflichtet, eine Versicherung abzuschließen.

Es werden vier verschiedene Marktszenarien gespielt (freier Markt mit perfekter Information, freier Markt mit asymmetrischer Information, Community Rating/Prämienregulierung und Risikoadjustierung), für welche die Konsument*innen jeweils neue Risikoscores erhalten und neue Prämien zu verhandeln sind.

Nach Abschluss aller vier Runden werden die Ergebnisse der unterschiedlichen Szenarien mit den Studierenden gemeinsam analysiert. Dabei wird auf die Berechnung von aktuariell fairen Prämien eingegangen, Konzepte wie Risikoselektion, adverse Selektion („Todesspirale der Versicherungen“) und Risikoaversität werden anhand der Ergebnisse erklärt. Die Lehrenden verbinden nicht nur die Spielergebnisse mit theoretischen Konzepten aus der Gesundheitsökonomie, sondern illustrieren diese aufgrund ihrer internationalen Erfahrung im Bereich der Finanzierung von Gesundheitssystemen mit Beispielen aus realen Systemen.

Im Nachgang der Veranstaltung schreiben die Studierenden eine Reflexion über die gelernten Inhalte, Verknüpfungen mit eigenen Erfahrungen und mögliche neue Erkenntnisse.

Digitale Transformation

Die Spielidee geht auf ein Konzept von Jennifer Kohn (Drew University, New Jersey) zurück. Florian Buchner von der FH Kärnten (FHK) hat das Konzept weiterentwickelt und auf die Gegebenheiten in Österreich angepasst. Diese Version des KVPS wurde zunächst in Präsenz gespielt, die Verhandlungen fanden in realen Räumen statt, Verträge wurden mit Stift und Papier festgehalten, der Zufall wurde durch das Werfen eines Würfels simuliert.

Eine digitale Transformation fand in zwei Schritten statt: Im Zuge der Covid19-Umstände hat das beantragende Team eine online-Version des Spiels entwickelt mit virtuellen Vortrags- und Verhandlungsräumen, Zufallsgenerator, Eintragung von Verträgen und Prämien auf einer Website. Dieses wurde erstmals im WS 2020 an der FHK gespielt. Entscheidende Schritte der Digitalisierung waren zum einen die Entwicklung und Programmierung der Spiel-Website (dazu wurden länderspezifische Websites für das Spiel angelegt), zum anderen die Entwicklung eines Konzepts für bilaterale online-Verhandlungen von Versicherungsverträgen, was aufgrund unterschiedlicher technischer Rahmenbedingungen jeweils entsprechend angepasst wurde.

Die Rückkehr zur Präsenzlehre zu Beginn des WS 2021 hat zum zweiten Transformationsschritt geführt: Die Veranstaltung wurde in Präsenzform abgehalten, die Website blieb aber zentraler Teil des Spiels - eine etwas andere Form von „hybrider“ Lehre und aus Sicht der Autoren die ideale Version des KVPS: die Verhandlungen können von Angesicht zu Angesicht geführt werden, Körpersprache und Blickkontakt kommen voll zur Geltung, gleichzeitig automatisiert der Einsatz der Website die Datensammlung sowie die Berechnung der Ergebnisse für den Theorieteil und ermöglicht den Einsatz von leaderboards nach jeder Spielrunde, was Spieldynamik und Motivation der Studierenden verstärkt. Der Druck der veränderten Rahmenbedingungen von Lehre und Lernen durch die Covi19-Situation wirkte als Katalysator, ohne dass das KVPS bei einem reinen online-Konzept stehengeblieben wäre.

Das Spiel ist auf dem Weg zur offenen Bildungsressource: Es wird bereits an einer Reihe anderer Hochschulen eingesetzt z.B. im Februar 2022 an der Erasmus-Universität in Rotterdam im Kurs „Global Health Economics“ (Teil unterschiedlicher Masterstudiengänge). Dabei wurde ein eigenes Lehr-Lern-Konzept zum Einsatz des Spiels entwickelt. Zum einen stellt dieses Krankenversicherung in den Zusammenhang von Ländern mit niedrigem und mittlerem Einkommen, zum anderen wird das Planspiel genutzt, um erste soziale Kontakte zwischen Studienanfängern herzustellen.

Innovative Hochschuldidaktik

Der Einsatz von Simulationen oder Planspielen sowie die Kombination von aktivem Handeln der Studierenden, kalkulatorischen Überlegungen zur Berechnung von Versicherungsprämien, kritischem Nachdenken, ob der Abschluss einer Versicherung im jeweiligen Szenario mit dem gegebenen Risikoscore sinnvoll ist, strategischem Vorgehen bei den Prämienverhandlungen, der Motivation bei den leaderboards nach jeder Runde möglichst weit vorne zu liegen sowie dem Lernen komplexer Selektionsvorgänge am Krankenversicherungsmarkt, also von herausfordernder gesundheitsökonomischer Theorie anhand des eigenen Verhaltens zeichnen die Veranstaltung aus und bilden im Rahmen von Vorlesungen zur Gesundheitsökonomie aus didaktischer Sicht vollkommenes Neuland, was das große internationale Interesse an der Veranstaltung erklärt.

Das KVPS ist flexibel einsetzbar: Als in sich abgeschlossene Einheit, in Form einer Blockveranstaltung oder als Halbtagesworkshop, mit überschaubarem Aufwand für Studierende und Lehrende sowie mit einem klar umrissenen thematischen Inhalt kann das KVPS als Baustein ohne Probleme in entsprechende Curricula an unterschiedlichen Hochschulen eingesetzt werden.

Da im Bereich der Hochschuldidaktik die Sprachgrenze derzeit noch eine höhere Hürde für internationalen Austausch und Zusammenarbeit darstellt als im Bereich der Forschung, bildet auch die Internationalisierung dieses Didaktikprojektes weitgehend Neuland.

Studierendenzentrierung und Heterogenität

Die aktive Teilnahme der Studierenden ist zentrale Grundlage des Konzeptes – egal ob in Präsenz oder als online-Veranstaltung, die Studierenden machen sich selbständig Gedanken über die Kalkulation von Versicherungsprämien, über die Konsequenzen ihres Krankheitsrisikos, den Einfluss von regulativen Rahmenbedingungen. Der Wettbewerb zwischen den Studierenden führt dazu, dass die Studierenden mit großer Spannung in jeder Runde den Würfelwürfen entgegenfiebern und hier und da auch ein Freudenschrei oder ein enttäuschtes Stöhnen zu hören ist.

Bei der Weiterentwicklung des Spiels haben Studierende als aktive Mitglieder des Entwicklungsteams wichtige Aufgaben übernommen. Ein Mitglied studiert Digital Games im Masterstudiengang und bringt so ideale Voraussetzungen mit, für das Spiel eine Website zu programmieren und findet gleichzeitig eine gute Gelegenheit, seine im Studium erworbenen Kompetenzen unmittelbar bei der Entwicklung von „serious games“ einzusetzen. Eine Masterarbeit an der FHK beschäftigt sich mit den statistischen Ergebnissen und deren Verbindung mit gesundheitsökonomischer Theorie und Empirie. Das KVPS bietet Studierenden die Möglichkeit der aktiven Teilnahme an internationalen Projekten und Kongressen wie der iHEA-Konferenz 2021 oder dem Planspiel-Forschungs-Forum - auch im Sinne von internationalisation@home.

Einerseits sind keinerlei Vorkenntnisse für eine Teilnahme am KVPS notwendig, andererseits bleibt es auch spannend das KVPS in einer Runde von Gesundheitsökonomie-Experten zu spielen.

Kompetenzorientierung

Der Lehrveranstaltung liegt ein einfaches, klar strukturiertes Konzept zugrunde, das den Studierenden zu Beginn der Lehrveranstaltung aufgezeigt wird. Es besteht aus einer Einführung, vier Spielrunden sowie der Diskussion und Analyse der Ergebnisse vor dem Hintergrund der entsprechenden gesundheitsökonomischen Theorie. Die Veranstaltung verbindet Theorie und Praxis, einen Bezug zur Lebenspraxis lassen Reflexionen der Studierenden zu Themen wie Krankenversicherungspflicht und Solidarität erkennen. Der Aufwand über die eigentliche Veranstaltung hinaus (vorab Lesen des Website-Manuals, Schreiben einer Reflexion) liegt für Studierende im Rahmen dessen, was für eine solche Veranstaltung als sinnvoll anzusetzen ist.

Internationale Ausrichtung

Die internationale Ausrichtung als ein Kernelement des Projektes und der digitalen Transformation wird an drei Stellen besonders deutlich: Die Entwicklung des Projektes durch ein internationales Team, die Ausrichtung auf eine internationale Lehrendenkooperation und die Entwicklung des KVPS zu einer offenen Bildungsressource sowie die Vorstellung und Diskussion des KVPS auf internationalen Konferenzen.

Eine Anmerkung zum Schluss

Neben digitaler Transformation, innovativer Didaktik, Studierendenzentrierung, Kompetenzorientierung sowie internationaler Kooperation, ist da der Spaß, den Studierende daran haben, untereinander Prämien zu verhandeln, ein Jubelschrei über den ersten Platz auf dem leaderboard, und gleichzeitig zum Teil sehr überzeugende komplexe Überlegungen zu Gefahren und Chancen unterschiedlicher Krankenversicherungssysteme in der Klausur. Außerdem ist da die Experimentierfreude des Teams und die Spannung, ob alles in der Praxis, technisch wie didaktisch, funktioniert. Das ist es, was das Krankenversicherungsplanspiel ausmacht: viel Aufwand, viel Freude, ein gutes Stück Hartnäckigkeit – und ein wenig Kunst.

Nachhaltigkeit

Eine Übertragung des Lehrkonzepts in andere Kontexte ist nicht nur denkbar, sondern bereits intensiv an unterschiedlichen Hochschulen erfolgreich realisiert.

Das Projekt wird längerfristig angelegt, dafür sprechen schon allein die unterschiedlichen nationalen und internationalen Kooperationen, die eingeleitet bzw. angedacht sind.

Die Vorstellung und Durchführung der hybriden Version des Krankenversicherungsplanspiels auf einer preconference-session (also außerhalb der eigentlichen Forschungskonferenz) der Jahreskonferenz der Europäischen Gesellschaft für Gesundheitsökonomie (EUHEA), die im Juli 2024 in Wien stattfinden wird, ist eine Option mit guten Aussichten (ein Teammitglied ist Mitglied im erweiterten Vorstand der Österreichischen Gesellschaft für Gesundheitsökonomie (athea), die diese Veranstaltung mitausrichtet).

Das Krankenversicherungsplanspiel hat eine ganz eigene Dynamik entwickelt, in Bezug auf Digitalisierung, in Bezug auf Internationalisierung, in Bezug auf eine Vernetzung von Lehrenden aber auch in Bezug auf die Experimentierfreude des Entwicklungsteams. Und deshalb bleibt das Krankenversicherungsspiel „work in progress“: Derzeit wird daran gearbeitet, den Einsatz des Spiels für andere Hochschulen noch niedrigschwelliger zu gestalten, die Programmierung der Website soll konsolidiert werden, es soll zusätzliches Informationsmaterial zu gesundheitsökonomischer wie auch hochschuldidaktischer Literatur erstellt werden. Die Ortsflexibilität dieses Ansatzes soll für eine Veranstaltung genutzt werden, an welcher Studierende aus unterschiedlichen Ländern und damit ganz unterschiedlichen Lebensrealitäten und Krankenversicherungssystem-Erfahrungen teilnehmen – ein sehr spannender Ansatz und langgehegter Wunsch eines Teammitglieds. Die Idee einer ganz neuen Verbindung zwischen gesundheitsökonomischer Forschung und Lehre ist ein wichtiges Anliegen eines anderen Teammitglieds: Die Ergebnisse des Spiels sollen in ein verhaltensökonomisch ausgerichtetes Forschungskonzept eingehen. Erste Überlegungen zu hochschuldidaktischen Untersuchungen im Sinne von SoTL (Scholarship of Teaching and Learning) liegen vor (siehe Abschnitt zum Mehrwert des Projektes). Beides kann Stoff für weitere Bachelor- oder Masterarbeiten bieten. Abstracts zum Krankenversicherungsplanspiel sind für den "10. Tag der Lehre" im Mai 2022 an der Fachhochschule St. Pölten und für die 50. Jahrestagung der Deutschen Gesellschaft für Hochschuldidaktik (dghd) im September 2022 in Paderborn eingereicht. Die Vorstellung des Konzeptes auf Konferenzen bedeuten, ebenso wie gemeinsame Lehrveranstaltungen mit Lehrenden anderer Hochschulen, Diskussionen und Evaluationen, einen kaum versiegenden Strom an Weiterentwicklungsideen und Verbesserungsansätzen. So bleibt das Krankenversicherungsplanspiel auf absehbare Zeit „work in progress“.